Zadłużenie Polaków

Na początku postawmy sobie pytanie. Dlaczego w ogóle samowolnie popadamy w długi, biorąc coraz to więcej kredytów, zamiast rozsądnie rozdzielać wydatki na najpotrzebniejsze rzeczy, tak aby zmieścić się w miesięcznym budżecie? Odpowiedź jest prosta: znacznie większa część polskiego społeczeństwa zapożycza się, w zamyśle twierdząc, że jakoś to będzie, jakoś to spłacę.

Statystyki pokazują, że najczęściej zaciągamy się, chcąc spłacić zaległe pożyczki, co na dłuższą metę może doprowadzić nas do bankructwa, ponieważ chcąc spłacić kredyt kredytem zadłużamy się na nowo i tak w kółko. Znaczną część tych długów stanowią kwoty przeznaczane przez nas na miesięczne opłaty, czynsz czy alimenty. Są osoby, które biorą szybkie pożyczki, można to zauważyć szczególnie w okresie świątecznym, na prezenty dla rodziny lub inne wydatki, które uważają za „niezbędne” lub podczas wakacji, kiedy chcemy odpocząć i zrelaksować się na kilku dniowej wycieczce za granicą, która swoje kosztuje. Takie zachowania można by śmiało uznać, za lekkomyślne. W końcu, jak mamy się cieszyć i zrelaksować podczas urlopu, skoro wisi nad nami widmo spłaty pożyczki? Może się przecież zdarzyć, że w międzyczasie stracimy pracę i nie będziemy w stanie regularnie spłacać miesięcznych rat i nastąpi windykacja długów. Statystyki są przerażające.

Według badań przeprowadzonych przez Big InfoMonitor na koniec czerwca 2014 roku stan zadłużenia społeczeństwa polskiego wynosił aż 40,89 miliarda złotych, z czego 6 % nie reguluje zobowiązań w terminie a najwyższe zadłużenie kredytobiorcy wynosi bagatela 113,42 miliony złotych. Liczby te powinny być dla nas alarmujące, jednak tak nie jest. Z roku na rok odnotowuje się przyrost nowych dłużników, co może być również przyczyną niskiej wiedzy na temat finansów naszego społeczeństwa. Zanim jednak weźmiemy jakikolwiek kredyt, powinniśmy się trzy razy dokładnie zastanowić czy jest on rzeczywiście niezbędny oraz czy będziemy w stanie na dłuższą metę go spłacać.

Etapy windykacji

Czasem nawet chwilowe problemy finansowe mogą sprowadzić na nas problemy. W przypadku zaległych wpłat pojawia się możliwość, że skontaktuje się z nami kancelaria windykacyjna. Jak wyglądają kolejne etapy jej działalności?

Początkowo proces windykacji długów polega na rozmowach z dłużnikiem. Wysyła się do niego monity, albo w inny sposób powiadamia się go o wezwaniu do zapłaty. Windykator stara się ustalić, czy windykacja może zostać przeprowadzona prawidłowo. Sprawdza, czy istnieją środki z których dłużnik jest w stanie spłacić dług, a także pokryć opłatę postępowania windykacyjnego.

Jeśli wszystko się zgadza, rozpoczyna się postępowanie polubowne. Dłużnikowi zostaje złożona propozycja dobrowolnej spłaty zadłużenia oraz zazwyczaj oferuje się mu podzielenie długu na raty. Podjęcie współpracy i znalezienie wspólnego rozwiązania, sprawia, że postępowanie często zostaje zamknięte na tym etapie.

Gdyby jednak nie doszło do ugody, dochodzi do zebrania materiałów potwierdzających zaleganie opłat, zwanych postępowaniem sądowym. Na ich podstawie kancelaria windykacyjna uzyskuje prawomocny tytuł wykonawczy.

Po ostatniej, nieudanej próbie współpracy z dłużnikiem, powstaje wniosek o wszczęcie postępowania klauzulowego, dzięki któremu sprawa trafia do komornika. Dochodzi do postępowania egzekucyjnego, w czasie którego kancelaria sprawdza, czy egzekutor wykonuje pracę prawidłowo, według opisu we wniosku o wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Jeśli tak było, pieniądze wracają do wierzyciela razem z odsetkami oraz zwrotem kosztów sądowych.

Czas oraz dynamiczność procesu windykacji długów są różne w zależności od zachowania dłużnika. W przypadku wszczęcia procedury egzekucyjnej, może trwać ona nawet kilka lat.

Zadania firm windykacyjnych

Chociaż firmy windykacyjne istnieją na naszym rynku od wielu lat, to wciąż wiele osób nie wie czym dokładnie się zajmują. Zazwyczaj kojarzone są one z problemami, od których należy trzymać się z daleka. Tymczasem usługi oferowane przez branżę windykacyjną są zupełnie normalnym, a wręcz nieodłącznym elementem wolnego rynku. Rozpoczęcie ich działalności w Polsce zbiega się z okresem przemian ustrojowych. Od tego czasu działalność windykatorów w naszym kraju stała się niezbędna do funkcjonowania gospodarki, tak jak od wielu lat w rozwiniętych krajach kapitalistycznych.

Warto odpowiedzieć sobie jednak na pytanie, jakie konkretne zadania wypełniają firmy windykacyjne. Jedną z najpopularniejszych usług przez nie oferowanych jest skup wierzytelności. Za pomocą tej metody przedsiębiorstwa mogą odciążyć się od problemów związanych z niepłacącymi klientami. Sprzedaż faktury pozwala firmie, praktycznie natychmiastowo, otrzymać pieniądze na swoje konto i przeznaczyć je na dalszą działalność. Dzięki temu, obowiązek ściągnięcia należności od kontrahentów przechodzi na windykatora i nasza firma nie musi się już nim martwić.
Kolejnym zadaniem wykonywanym przez osoby zajmujące się windykacją jest tzw. monitoring należności. Usługa ta umożliwia na bieżąco nadzorować saldo firmy. Polega ona m.in. na przypominaniu klientom o zbliżającym się terminie spłaty należności, oraz na wczesnym wykrywaniu braku dyscypliny płatniczej wśród kontrahentów. Dzięki monitoringowi wierzytelności firmom udaje się unikać zatorów finansowych, które mogą paraliżować pracę.

Najważniejszą funkcją firm windykacyjnych jest oczywiście ściąganie należności od dłużników, którzy przez długi czas uchylają się od spłaty należności. Działalność ta jest prowadzona wyłącznie legalnymi metodami i ma na celu odzyskanie przez wierzycieli „zamrożonych” pieniędzy. Firmom windykacyjnym zależy na ugodowej współpracy, która pozwoli uniknąć procesu sądowego. Po ustaleniu indywidualnych warunków oddania gotówki, dostosowanych do potrzeb firmy, możliwe jest komfortowe pozbycie się zaciągniętych długów.

Wczesne zapobieganie problemom finansowym

Specyfika dzisiejszego rynku powoduje wysoki stopień wzajemnego powiązania podmiotów gospodarczych. Praktycznie żadna firma nie może obyć się bez utrzymywania relacji z wieloma kontrahentami, którzy umożliwiają sprawne działanie przedsiębiorstwa. Osoby prowadzące mały biznes nie mają najczęściej problemu z nadzorowaniem należności swoich klientów. Kłopoty te są jednak bardzo dobrze znane przedsiębiorcom prowadzącym interesy na masową skalę. Utrzymywanie bezpośredniego kontaktu ze wszystkimi kontrahentami okazuje się najczęściej niemożliwe, a setki faktur przysparzają o ból głowy najbardziej skrupulatnych księgowych.

Wzajemne powiązanie firm powoduje, że nawet kilka nieopłaconych, z pozoru nieistotnych, należności może powodować nieprzyjemne w skutkach opóźnienia i poważne zatory. Sytuacja ta wstrzymuje rozwój firmy, a z czasem może doprowadzić do problemów finansowych, z których niełatwo się wydostać.

Idealnym rozwiązaniem dla przedsiębiorstw, które narzekają na brak dyscypliny płatniczej wśród swoich klientów może okazać się tzw. monitoring należności. Usługa ta umożliwia udrożnienie finansów firmy i poprawienie skomplikowanych relacji z kontrahentami. Nadzorowanie płatności dzięki tej metodzie, pozwala w porę zauważyć zatory pieniężne i skutecznie je zlikwidować.

Monitoring polega na przypominaniu klientom o zbliżających się terminach płatności. Najczęściej odbywa się to za pomocą rozmowy telefonicznej, wiadomości SMS czy e-maila. Jeśli mimo tego kontrahenci uchylają się od płacenia odpowiednich sum, windykatorzy podejmują wszelkie działania, dzięki którym możliwe jest szybkie odzyskanie pieniędzy. Monitoring należności pozwala wcześnie wykrywać nieodpowiedzialnych klientów i, dzięki temu, chroni firmę przed popadnięciem w długi.

Zapłać za książkę

Droga do biblioteki, szybkie wypożyczenie książki. Czasem nawet uda się ją przeczytać. Chociaż to zależy już głównie od nas. I w tym tkwi właśnie podstawowy problem. Jeśli już w końcu znajdziemy czas na przeczytanie książki, to bardziej prawdopodobna jest wersja, że nie zapomnimy oddać jej na czas do wypożyczalni.

Tylko, że ostatnio większość ludzi, mimo szczerych chęci, nie znajdzie tych kilkunastu minut dla książki. A to jest pierwszy krok do tragedii. Bo później zaczyna się prawdziwa lawina kłopotów.

Najpierw spóźnimy się z przedłużeniem terminu wypożyczenia, następnie zapomnimy o zapłacie pierwszej kary. A skoro nie ma kto nam o tym przypomnieć, to zaczynamy o książkach powoli zapominać. Nawet konto internetowe nie pomoże.
I wtedy właśnie pojawia się główny bohater tej historii, czyli firma windykacyjna. Najpierw dostaniemy krótkie przypomnienia, listy, później będą telefony i przede wszystkim wezwania do zapłaty. To wystarczy, żeby się przestraszyć. Bo następnym krokiem jest ściąganie należności. Nikt nie będzie czekał na dodatkowe wyjaśnienia. Teraz priorytetową sprawą stanie się wyrównanie zaległych opłat. I wydaje się, że to tylko biblioteka. Z pozoru właściwie nic nam w niej nie grozi. A pozory mylą. To właśnie przez biblioteki duża liczba osób rozpoczyna swoją przygodę z windykacją. I dlatego trzeba być ostrożnym i pamiętać o datach, bo przecież w zapominaniu nie ma nic trudnego. Cała sztuka polega na tym, aby pamiętać. A okazuje się, że właśnie to sprawia nam największą trudność.

Chcę być komornikiem!

Jeżeli myślimy o rozpoczęciu pracy komornika, musimy pamiętać o kilku bardzo ważnych aspektach. Jest to bowiem zajęcie niezwykle trudne i stresujące, łączące się z obciążeniami psychicznymi.

Często jest bowiem posądzany o bezduszność, nieuczciwość i radość z cudzego nieszczęścia. Zdarzają się również w jego pracy sytuacje niebezpieczne, nigdy bowiem nie wiemy, jakie nastawienie ma osoba zadłużona i jak nas potraktuje. W związku z tym, komornik musi cechować się opanowaniem, zdecydowaniem i stanowczością. Jego zajęcie jest podobne do działalności firm windykacyjnych. Opiera się na monitorowaniu długów i ściąganiu ich z osoby zadłużonej.
Komornik najczęściej pracuje samodzielnie. Jego miejscem pracy jest kancelaria komornicza, działająca na rzecz danego Sądu Rejonowego. W związku z tym konieczna jest szczegółowa znajomość prawa, przez osoby piastujące takie stanowiska.
Decydując się na wybór tego zawodu należy pamiętać o tym, że liczba komorników w Polsce jest stosunkowo niewielka i ściśle określona. Miejsce pracy można znaleźć dopiero wówczas, gdy zwolni się jedno z istniejących stanowisk lub Ministerstwo Sprawiedliwości podejmie decyzję o zwiększeniu liczby miejsc pracy. Ze względu na nieprzewidywalność owego zawodu, często niezbędna jest współpraca z policją.

Obowiązki windykatora

Zawód windykatora i otwieranie firm windykacyjnych stało się popularne w latach dziewięćdziesiątych. Wcześniej tego typu działalnością zajmowały się w Polsce tylko instytucje państwowe.

Podstawowym obowiązkiem windykatora jest przede wszystkim skuteczne odzyskanie nieuregulowanych należności od dłużnika. Według rozporządzenia Ministra Pracy i Polityki Społecznej owy zawód został sklasyfikowany jako praca biurowa, a także obsługa klienta w Klasyfikacji Zawodów i Specjalności.

Osoby starające się o to stanowisko muszą mieć doświadczenie niezbędne do zapisywania, organizowania, przechowywania i wyszukiwania informacji, a także w sprawach spotkań biznesowych. Firma windykacyjna zwykle opiera swoje działania na pracy dwóch działów. Niższego rzędu call center zatrudnia osoby ubiegające się o spłatę długu telefonicznie. Z kolei windykator terenowy, to osoba prowadząca negocjacje bezpośrednie, twarzą w twarz z dłużnikiem. Do jego kompetencji należy ustalenie warunków spłaty zaległej kwoty i podpisanie ugody. W przypadku, gdy te dążenia nie przyniosą efektów, windykator zmuszony jest przekazać sprawę do sądu. Jego działania bowiem nie mają charakteru prawnego.

Jak pracuje windykator?

Praca windykatora łączy się z wieloma obowiązkami. Jak wszystkie zawody, ma on swoje plusy i minusy.
Zaczynając od aspektów pozytywnych, osoby związane z windykacją mają możliwość nawiązania wielu nowych, ciekawych kontaktów. Może to być niestety również mankament, gdyż nowo poznane osoby mogą okazać się niebezpieczne.
Praca taka jednak daje satysfakcję, ze względu na pomoc w spłacie zadłużenia, a co za tym idzie rozwiązanie problemów dłużnika. Równie istotnym aspektem jest wysoka płaca w owym zawodzie. Skuteczny windykator otrzymuje bardzo dobre wynagrodzenie, ponieważ w firmach windykacyjnych osoby takie są zatrudniane na prowizji.

Poszukując informacji o dłużniku, windykator musi wykazać się nie lada sprytem i talentem, a także pomysłowością i kreatywnością. Pozwala mu to na rozwój osobowości i kompetencji zawodowych. Dodatkowo zapewnia to konieczność zdobywania nowych informacji z zakresu prawa , ekonomii i biznesu.

Niestety, jest również wiele elementów nie przemawiających na korzyść tego zawodu. Po pierwsze, windykator obarczony jest presją czasu i stresem. Jako że musi zmagać się z różnymi ludźmi, towarzyszą mu silne emocje, co wymaga panowania nad sobą. Jego zadaniem jest rozsądzanie sporu między wierzycielem a dłużnikiem, musi się więc liczyć z agresją słowną i fizyczną oraz złym nastawieniem. Zawód windykatora nie cieszy się dobrą sławą w społeczeństwie, warto jednak zmienić postrzeganie windykatora jako złego człowieka i przekonać się jak bardzo pomaga on innym każdego dnia.

Sposoby na łatwiejszą spłatę długów

Upadłość konsumencka oznacza sytuację, w której osoba zadłużona nie jest w stanie spłacić długów nie ze swojej winy. Mogła stracić pracę, zachorować lub mieć wypadek. Człowiek taki może zgłosić do sądu wniosek o upadłość konsumencką. Procedury są jednak w takich przypadkach bardzo skomplikowane, a pomoc w spłacie zadłużenia znikoma. Jeżeli kwota do spłaty jest odpowiednio wysoka, mieszkanie i majątek dłużnika zostają wystawione na licytację i sprzedane. Otrzymane kwoty są oddawane wierzycielom. Poza tym, sąd orzeka tzw. plan spłat, czyli ustala ile pieniędzy dana osoba ma płacić co miesiąc.

Nie zawsze wierzyciele domagają się spłaty długu. Często o dłużnikach się zapomina lub stosuje się według nich działania nieformalne, bez żadnej wartości prawnej. Teoretycznie, powinno się zgłosić do firmy windykacyjnej, by mogła przeprowadzić procedurę windykacji długów. Jeżeli jednak działania takie nie mają miejsca, sprawa może ulec przedawnieniu. Kwestie dochodzenia roszczeń dotyczących sprzedaży produktów, ulegają przedawnieniu po dwóch latach. Najem i roszczenia okresowe, takie jak opłaty za mieszkanie po trzech latach. Kwestie podatkowe są ważne przez pięć lat, a roszczenia z ZUS-u dziesięć.

Czym są wierzytelności?

Wierzytelności są to uprawnienia wierzyciela do żądania od dłużnika spełnienia świadczenia pieniężnego lub rzeczowego. Składać się może z jednego lub wielu roszczeń i dotyczyć wszelkich przychodów pochodzących z obrotu gospodarczego. Są to na przykład pieniądze za wykonane usługi, wpłacone zaliczki, rozliczenia z budżetem czy pracownikami.

Wierzytelność jest często mylona z długiem. Tak naprawdę są to pojęcia przeciwstawne. Dług określa pozycję wierzyciela, bowiem jeżeli na pewnej osobie ciąży dług, jest to wierzytelność w stosunku do osoby drugiej. Niektóre wierzytelności mają pierwszeństwo zaspokojenia nad innymi. Są to na przykład wierzytelności Skarbu państwa, korzystające z różnych form zabezpieczenia i egzekucji. Windykacją długów i wierzytelności zajmują się najczęściej firmy windykacyjne.
Wyróżniamy różne rodzaje wierzytelności, np. bankową czy ubezpieczeniową. Bankowa związana jest z czynnościami bankowymi, np. udzielanie kredytów czy gwarancji bankowych, przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu oraz prowadzeniem rachunków tych wkładów. Z kolei wierzytelności ubezpieczeniowe opierają się na stosunku prawnym ubezpieczenia, w którym wierzycielem jest zakład ubezpieczeń, a dłużnikiem ubezpieczający lub osoba trzecia, np. sprawca szkody.

Po czym poznać dobrą firmę windykacyjną?

Każdemu z nas zdarzyło się kiedyś mieć długi. Nie każdy jednak miał kiedykolwiek do czynienia z firmą windykacyjną i komornikiem. Warto wiedzieć, czym charakteryzuje się dobra firma windykacyjna.

Po pierwsze, cechuje ją pełen profesjonalizm w temacie mobilizacji dłużników do spłaty zobowiązań. Muszą być także odpowiednim pośrednikiem pomiędzy nim a wierzycielem. Dłużnikiem nie musi być cywilna osoba, może nim zostać także większa firma. Większe przedsiębiorstwa windykacyjne zajmują się tylko obsługą korporacji.
Oprócz tego, dobre firmy windykacyjne charakteryzują się kompleksowością używanych narzędzi. Korzystają z windykacji telefonicznej i listownej, terenowej, czy detektywistycznej. Firmy takie, dokonują bezpłatnego wpisania danych dłużnika do Rejestru Dłużników. Mają długoletnie doświadczenie w dziedzinie windykacji.

Dobra firma zajmująca się dochodzeniem spłaty zadłużeń, ma indywidualne podejście do klienta, dobierając ofertę dopasowaną do jego potrzeb i specyfiki jego wierzytelności. Opiera się to na właściwych narzędziach windykacyjnych oraz samym procesie, uwzględniającym określenie typu produktu przekazanego do obsługi windykacjnej, typu dłużnika oraz kwotę należności. Poza tym, konieczne jest datowanie stopnia przeterminowania wierzytelności, określenie status sprawy, a także oczekiwań zleceniodawcy.

Kiedy sąd nie pomaga…

Powszechnie wiadomo, że polskie sądownictwo nie zawsze działa szybko i skutecznie. Z tego właśnie powodu, duża część firm, które nie otrzymują zapłaty za dostarczone kontrahentom towary, decydują się nie angażować w spory sądowe. Tu pojawiają się firmy windykacyjne.

Są zdecydowanie szybszym sposobem na odzyskanie długów. Windykacja należności polega na doprowadzeniu do spłaty przez wierzyciela zobowiązań, przy użyciu różnych środków. Warto zaznaczyć, że jest to rozwiązanie całkowicie legalne, uznawane przez polskie prawo.

Na początku procesu ściągania należności, firma windykacyjna powinna wysłać do osoby zadłużonej informację, że podjęte zostały wobec niej działania windykacyjne. Ma to najczęściej formę wezwania do zapłaty. Musi zawierać podstawowe dane wierzyciela, kwotę należną do zapłaty, oraz tytuł prawny, z którego wynika obowiązek zapłaty.
Oprócz tego, firma może wezwać do polubownego załatwienia sporu, a także zaproponować rozłożenie spłaty długu na raty. Jeżeli te działania dojdą do skutku, kwota uzyskana od dłużnika powinna trafić na konto klienta, nie firmy windykacyjnej. Osoba zadłużona ma obowiązek zostać poinformowana na temat ewentualnych konsekwencji, w razie nie uregulowania należności. Może to być skierowanie sprawy do sądu, wiążące się z dodatkowymi kosztami dla dłużnika, choćby na opłacenie komornika, w przypadku przegrania sprawy.

Internetowe giełdy wierzytelności

Internetowe giełdy wierzytelności najczęściej prowadzone są przez firmy windykacyjne. Umieszczone na nich długi oraz dane ich dłużników są z powodzeniem indeksowane przez wyszukiwarki internetowe. Wystarczy więc wpisać imię, nazwisko/nazwę dłużnika w okienku wyszukiwarki, kliknąć wyszukiwarka wyświetli stosowną informację oraz link do tejże giełdy (oczywiście pod warunkiem, że taki dłużnik istnieje w internetowej giełdzie wierzytelności). Po takie metody sprawdzania potencjalnego kredytobiorcę coraz częściej sięgają banki, firmy leasingowe oraz inne firmy, zwłaszcza przed udzieleniem kredytu kupieckiego tudzież przed wpłaceniem zaliczki w ramach umowy ze sprawdzanym podmiotem. Wiarygodność wpisów na giełdach wierzytelności jest na mniej więcej równym poziomie jak w BIK.

Monitoring należności

Ciekawą usługa jaką oferują nam firmy windykacyjne jest monitoring należności. Wiele firm ze względu na ich masowy charakter często przekracza terminy płatności co może wywoływać późniejsze problemy windykacyjne oraz zahamowanie rozwoju firm. Owy monitoring należności to swojego rodzaju system przypomnień i szybkiego reagowania. Stan naszego salda jest monitorowany cały czas i w przypadku wpłynięcia faktury jesteśmy informowani o terminie płatności a wraz z upływem czasu otrzymujemy przypomnienia które pomagają nam nie zapomnieć o danych płatnościach. Przypomnienia te mogą być wysyłane poprzez wiadomości sms czy e-mail bądź poprzez połączenia telefoniczne. W przypadku dłuższego terminu zaległości mogą one również przybrać formę zindywidualizowanych monitów wysyłanych drogą listową. Nadanie wysokiego priorytetu naszym fakturom skutecznie podwyższa terminowość spłat i pomaga podtrzymać dobre relacje z klientem.

Kancelaria windykacyjna

Kryzys gospodarczy niesie za sobą nowe problemy finansowe firm. Kontrahenci wykorzystują niską stabilność przedsiębiorstw i zalegają z płatnościami. Dlatego też powstają nowe kancelarie, które zajmują się sprawami windykacyjnymi.

Problem w wyborze kancelarii windykacyjnej jest następujący - ludzie boją się, że trafią na taką, która nie zdoła rozwiązać problemów firmy. Przyczyną takiej obawy może być to, że kancelaria jest nowa na rynku, nie ma wyrobionej opinii, nie stała się jeszcze konkurencyjna.

Jeśli zależy nam na dobrym rozstrzygnięciu sprawy oraz na tym, aby nasze dokumenty zostały napisane w sposób rzetelny i szybki musimy brać pod uwagę te biura windykacyjne, które istnieją na rynku już od dłuższego czasu. Warto również kierować się informacjami jakie zdołamy pozyskać na ich temat np. w zakresie usług jakie pełni pierwszorzędnie. Jeśli jej usługi prawno-cywilne są jak najbardziej dobre i godne polecenia to możemy być pewni, że usługi windykacyjne również takie będą. Dlatego należy uważać na biura niesprawdzone lub takie, które nie cieszą się pochlebną opinią.
Firmy mające problem z kontrahentami i odzyskiwaniem należności stają się łatwym kąskiem dla takich nowicjuszy. Jednak zdecydowana większość nastawiona jest na faktyczną pomoc niż na obrabianie firm z ich oszczędności.

Głównym plusem takich kancelarii jest fakt, że skierowanie do nich sprawy o roszczenie należności jest sporo tańsze od wprowadzania sprawy na drogę sądową. Często też bardziej skuteczne, dlatego że dłużnik mający do czynienia bezpośrednio z kancelarią windykacyjną może domyślić się, że kancelaria ta chce przede wszystkim szybkiego odzyskania należności, a nie długotrwałego postępowania, jakie toczy się w sądzie. Kancelarie windykacyjne stawiają przede wszystkim na efektywność i szybkość odzyskiwania zaległych płatności dla ich klienta.

Monit windykacyjny

Monit windykacyjny jest jednym z podstawowych narzędzi w rękach windykatorów. Odpowiednio przygotowany monit i wysłany w określonym czasie może okazać się niezwykle skuteczny. Gdyby jednak tak nie było i zostałyby wyczerpane jużwszystkie sankcje, które można było zastosować w odniesieniu do dłużnika, a on w dalszym ciągu zalega z płatnościami, wówczas wierzyciel może skierować sprawę do sądu. Obowiazkiem wierzyciela jest dołączenie do pozwu kopii wezwania do zapłaty. By sąd uznał monit za ważny musi być on wysłany listem poleconym, należy zachować dowód nadania tego listu. Dobrym rozwiązaniem jest wysłanie monitu listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Należałoby pamiętać o tym, aby monit zawierał główne elementy, które będą go czynić jasnym i czytelnym dla dłużnika. Jest to pisemne żądanie skierowane do dłużnika, w którym wierzyciel domaga się spełnienia określonego świadczenia we wskazanym (w tym monicie) terminie, w sposób w nim określony (np. wpłata na wskazane konto) i zapowiedź sankcji na wypadek nie spełnienia świadczenia. Przy zapowiedzi sankcji należy mieć na uwadze przypadek, w którym tę sankcję będziemy w stanie wprowadzić. Musimy być świadomi tego, że zapowiedziana sankcja zostanie zrealizowana. Wtedy monit okaże się skuteczny. Jeśli jednak tak nie będzie to rzeczywiście wysłane do dłużnika wezwanie do zapłaty stanie się nic nie znaczącą zwykłą kartką papieru, a wierzyciel przez brak konsekwencji stanie się mało wiarygodny. Dłużnik po prostu nie będzie respektował wszelkich prób wierzyciela, zmierzających do odzyskania wierzytelności. W monicie najlepiej stosować krótkie zdania, w tonie raczej łagodnym. Należy używać proste, jasne słowa. W pismie najlepiej stosować, krótkie, 2 - 3 zdaniowe akapity. W monicie należy dokładne określić wierzyciela (nazwa firmy, adres) oraz jasno wskazać dłużnika.

Koszty windykacji poniesie dłużnik

Z ostatnich badań rynku wynika, że problem zatorów finansowych stał się mniej uciążliwy dla przedsiębiorców. Nieterminowa płatność należności hamuje rozwój przedsiębiorstw i ich kondycję finansową. Nowością na rynku windykacji jest możliwość obciążenia dłużnika wszelkimi kosztami jakie wierzyciel poniósł by odzyskać swoje pieniądze. Takie podejście do sprawy powinno wpłynąć na popularność wszelkiego rodzaju usług windykacyjnych.

Niezależnie od zakresu podjętych działań i kwoty roszczenia wierzyciel może domagać się od dłużnika równowartości 40 euro jako zryczałtowanych kosztów windykacji. Wierzyciel może również żądać spłaty kosztów, które przekraczające tą kwotę. Przedsiębiorcy, którzy na co dzień korzystają z pomocy windykatorów przyznają, że możliwość obciążenia dłużnika kosztami windykacji to realna pomoc dla wierzycieli. Wprowadzona ustawa zlikwidowała podstawową barierę w korzystaniu z usług, którą stanowiły dotąd ich koszty.Co ważne, wydatki, których chcemy dochodzić od dłużnika muszą zostać faktycznie poniesione. Nie można się ich domagać z góry, a dopiero po okazaniu dowodu opłacenia.

Monit

Wezwanie do zapłaty stanowi jedno z głównych narzędzi windykacyjnych. Procedury windykacyjne przewidują w pierwszej kolejności wysyłanie właśnie monitów – obok rozmowy telefonicznej i wizyty windykatora.

Poprawnie zredagowany monit i wysłany w odpowiednim czasie może okazać się skuteczny. W przypadku gdyby pisemne monity okazały się bezskuteczne, przy składaniu wniosku do sądu wierzyciel musi dołączyć kopię wezwania do zapłaty.

Monit powinien wysłany listem poleconym i należy zachować dowód nadania tego listu, dobrze jest wysłać list polecony z potwierdzeniem odbioru – stanowi to wówczas niepodważalną dokumentację.
Monit musi zawierać główne elementy, które będą go czynić jasnym i czytelnym dla dłużnika. Powinien zawierać takie informacje jak: źródło zadłużenia, termin i oczekiwana forma spłaty, konsekwencje niedopełnienia formalności.

Cechy poprawnie zredagowanego monitu:
- krótkie zdania, w łagodnym tonie,
- proste sformułowania,
- krótkie akapity
- jasno określony wierzyciel oraz dłużnik

Windykacja należności – zlecić czy samemu ściągnąć dług?

Pierwszym krokiem jest dokonanie kalkulacji, która powie nam, jaka opcja bardziej opłaca się pod względem finansowym. W tym przypadku należy wziąć pod uwagę ile czasu, paliwa i pieniędzy na korespondencje należy poświęcić. Warto także zastanowić się jakich argumentów użyjemy aby skłonić dłużników do spłaty długów. Następnie powinniśmy odpowiedzieć sobie czy jesteśmy na tyle cierpliwi, gdyż ściąganie długu jak widać jest procesem długotrwałym i uciążliwym.

Jeżeli zdecydujemy się na prowadzenie windykacji na własną rękę, należy wysłać do wszystkich dłużników wezwanie do zapłaty. Należy jednak pamiętać, że dłużników nie można zastraszać, gdyż jest to niezgodne z polskim prawem i w najgorszym wypadku można trafić za to do więzienia. Jeżeli po kilku wysłanych monitach dłużnik nie uregulował należności sprawę należy skierować do sądu. Obecnie zadanie to jest ułatwione, gdyż wszystko można załatwić za pomocą internetu, wysyłając wniosek do e-sądu. Po kilku miesiącach otrzymamy nakaz zapłaty, który przedstawiamy dłużnikowi. Jeżeli ten nadal stawia opory znów składamy wniosek do sądu o opatrzenie klauzulą wykonalności nakazu zapłaty. Stanowi to podstawę do wszczęcia egzekucji komorniczej.

Warto dodać, iż bardzo często dłużnicy zapominają o odsetkach. Podobnie jest w przypadku kosztów sądowych i adwokackich, których pokrycie staje się często nie lada problemem. W przypadku takich osób bądź przedsiębiorstw, proces windykacyjny jest bardzo żmudny.

Aby zaoszczędzić sobie dodatkowych kosztów i niepotrzebnych nerwów coraz więcej firm zleca windykację firmom, które zajmują się tym na co dzień. Zanim powierzymy daną sprawę w ręce profesjonalistów, należy sprawdzić ich doświadczenie. Zastanowić powinniśmy się także w przypadku firm, które pobierają opłaty przed przystąpieniem do działania, gdyż mogą wówczas nie pracować w 100% efektywnie. Najlepiej korzystać z usług sprawdzonych firm.

Sprzedaż wierzytelności i kompensata

Sprzedaż wierzytelności polega na przeniesieniu prawa do ściągania długu na inną osobę lub firmę na podstawie umowy przelewu wierzytelności. Mówiąc prościej, dłużnik pozostaje ten sam, jednak zmienia się osoba, którą należy spłacić. Do przelania wierzytelności nie jest potrzebna zgoda dłużnika, jednakże firma, która zbywa wierzytelność musi go o tym poinformować.
Obecnie istnieje wiele możliwości sprzedaży wierzytelności. Mnóstwo firm zajmuje się skupem wierzytelności. Pojawiają się także giełdy, na których można sprzedać, kupić lub nawet wymienić się wierzytelnościami. Bardzo często należności odzyskiwane są przez przedsiębiorców na drodze kompensaty. Możliwe jest to wówczas, gdy wierzyciel jednej firmy jest jednocześnie dłużnikiem innej. Schemat działania jest następujący:

Firma A jest wierzycielem firmy B. Firma B jest winna firmie A 100 tysięcy złotych i jednocześnie jest wierzycielem firmy C. Firma C posiada dług wobec firmy B na kwotę 150 tysięcy złotych.

Firma A widząc problemy ze ściągnięciem długu i jednocześnie potrzebująca pieniędzy korzysta z kompensaty. Z tego względu sprzedaje swoje wierzytelności firmie C po niższej cenie, czyli za kwotę 80 tysięcy złotych.

W tym momencie firma B staje się dłużnikiem firmy C na kwotę 100 tysięcy złotych, jednak nadal pozostaje także jej wierzycielem na kwotę 150 tysięcy złotych. Wynika z tego, że firma C musi spłacić jedynie 50 tysięcy. Jednak dzięki odkupieniu wierzytelności od firmy A po niższej cenie oszczędza ona 20 tysięcy złotych.

Podsumowując firma A otrzymuje natychmiastowo gotówkę. Firma C odkupuje wierzytelności od firmy A oszczędzając na tym i spłaca firmę B.

Windykacja długów krok po kroku

Odzyskiwanie pieniędzy od dłużników jest bardzo trudnym procesem. Bardzo często mówi się o upadku wielu firm. Duża ich część zaciągnęła pożyczki i kredyty, które nie zostały spłacone. Oczywiście banki bądź inne firmy, które takich pożyczek udzieliły nie chcą być stratne i z tego względu wielu przedsiębiorców postanawia wynająć firmę windykacyjną, dzięki czemu oszczędzają czas i nerwy.

Windykacja polega na wywarciu wpływu na dłużnika, dzięki czemu wywiąże się on w pełni ze wszystkich zobowiązań, jakie zaciągnął wobec wierzyciela. Firmy windykacyjne stosują dwie formy prowadzenia działań:

- w sposób polubowny, który jest bardziej przyjazny dla obu stron. Polega on na monitorowaniu spłat dłużnika oraz informowaniu go o opóźnieniach;
- postępowanie sądowe, do którego firmy windykacyjne uciekają w ostateczności (gdy firma dłużnik zwleka z płatnościami bez podania konkretnej przyczyny). Polega to na uzyskaniu wyroku sądowego lub nakazu zapłaty. Jeżeli zostanie to uzupełnione o klauzulę wykonalności, staje się tytułem wykonawczym, który stanowi podstawę do egzekucji komorniczej.

Etapy postępowania windykacyjnego

1.Powstanie zobowiązania – czyli długu, w wyniku nieopłacania faktur, bądź w przypadku nie uiszczenia zapłaty za towar bądź usługę.
2.Postępowanie polubowne – jest to pierwszy krok ubiegania się przez wierzyciela o swoje pieniądze. W tym przypadku wysyłane są monity bądź inne formy wezwania do spłaty długu. Najczęściej już na tym etapie dochodzi do porozumienia, gdzie dłużnik zobowiązuje się do uregulowania zobowiązań, poprzez podpisanie umowy, w której zawarta jest m.in. forma spłaty i termin.
3.Postępowanie sądowe – przeprowadzane jest wówczas, gdy dłużnik pomimo wysyłanych monitów przez wierzyciela,nie dokonał spłaty. Celem postępowania sądowego jest uzyskanie tytułu egzekucyjnego, będącego podstawą do dalszego ubiegania się o zwrot długu. Aby postępowanie sądowe w ogóle miało miejsce, bardzo ważne jest sprawdzenie czy zobowiązanie nie uległo przedawnieniu.
4.Postępowanie klauzulowe – odbywa się po złożeniu wniosku przez wierzyciela lub z urzędu. Postępowanie to ma na celu uzyskanie orzeczenia sądu w formie wyroku lub nakazu zapłaty, które opatrzone będą klauzulą wykonalności. Stanowi to podstawę do wszczęcia egzekucji komorniczej.
5.Postępowanie egzekucyjne – za jego początek uznaje się moment złożenia wniosku o wszczęcie egzekucji przez komornika. Wniosek ten powinien zawierać dokładny opis czynności, które zostaną podjęte przez komornika w celu egzekucji zadłużenia.

Zaufaj firmie windykacyjnej!

Jeżeli jeszcze zastanawiasz się czy warto oddać dług do windykacji to nie zastanawiaj się nad tym zbyt długo. Jeżeli jednak zależy ci na pewnym i szybkim rozwiązaniu warto rozważyć sprzedaż wierzytelności czy sprzedaż faktur. Czasami na oczekiwanie na rezultaty w przypadku samodzielnej windykacji trzeba czekać bardzo długo (o ile w ogóle uda nam się odzyskać należność), wyspecjalizowane firmy windykacyjne mogą same ściągnąć dług uprzednio nam za to płacąc.

Korzyści z tego płynące powinny przysłonić koszty z tym związane. Jeżeli rynek dowie się, że z naszą firmą nie można zadzierać bo dbamy o zwrot tego co nasze może to odstraszyć potencjalnych niewypłacalnych partnerów. Kolejne to fakt, że w końcu będziemy mogli przestać martwić się konkretnym dłużnikiem - kto inny zajmie się nim za nas.

Sprzedając należność dokonuje się też redukcji kosztów własnych i otrzymuje się szybki zastrzyk gotówki (w cesji określone jest po jakim czasie otrzymamy płatność). Cenną ekonomiczną zaletą jest fakt, że jeżeli wcześniej ujęliśmy nasz dług w przychodach to różnica pomiędzy tą wartością a ceną, którą uzyskaliśmy za ich sprzedaż w rzeczywistości stanowi koszt uzyskania przychodu. Ceny sprzedaży długów są mocno uzależnione od wartości długu, od stanu prawnego dłużnika, stanu majątkowego dłużnika, przeterminowania wierzytelności oraz etapu na jakim znajduje się postępowanie wobec dłużnika. Biorąc pod uwagę te zmienne rozstaw cen jest duży. Pamiętajmy, że powiadają iż "lepszy wróbel w garści niż gołąb na dachu".

Kiedy poprosić o pomoc firmę windykacyjną?

Niestety wielu pracodawcom zdarza się nie zapłacić na czas swoim pracownikom. Podobna sytuacja ma miejsce wśród pożyczkobiorców, którzy często długo zwlekają z oddaniem zaciągniętego długu. Jeżeli zdarzyło nam się komuś pożyczyć pieniądze i nie możemy ich odzyskać jest na to sposób. Warto taką sprawę oddać do firmy windykacyjnej.

Nasi dłużnicy często czują się bezkarni. Liczą na to, że zapomnieliśmy o sprawie lub starają się przeciągać oddanie długu w nieskończoność. Na szczęście można temu zaradzić a radą są wcześniej wspomniane firmy windykacyjne. Warto nasze (tak jest, to powinny być nasze pieniądze!) oddać w ręce profesjonalistów. Istnieje szeroki wachlarz metod windykacji długów, jedne są skuteczniejsze inne mniej. W sytuacji gdy sami nie mamy czasu na to, by ścigać naszego dłużnika wystarczy oddać sprawę sprawdzonej firmie. Często bierze ona procent od tego, co odzyska – dlatego naprawdę warto! Przecież i tak fizycznie nie posiadamy tych pieniędzy a tak zdobędziemy większa ich część.

Nie pozwólmy naszym dłużnikom spać spokojnie, o nie! Niech wiedzą, że zależy nam na windykacji naszej należności! Miejmy na uwadze to, że nie robimy tego tylko dla siebie. Przecież osoba, która na czas nie oddaje pieniędzy jest zwykłym oszustem i może ten manewr z inną osobą. Dlatego warto dbać o swoje – choćby dlatego, żeby nie rozprzestrzeniać procederu dalej.

Windykacja długów

Windykacja długów jest coraz powszechniejsza w naszym kraju. Ostatnie lata okazały się być bardzo owocne jeżeli chodzi o akcje windykacyjne. Windykacją długów nazywamy dochodzeniem do odzyskania pieniężnego lub rzeczowego świadczenie dłużnika na rzecz wierzyciela. Istnieją 4 rodzaje windykacji długów: sądowa, polubowną, komorniczą oraz karną. Windykacja sądowa, komornicza i karna jest znacznie rzadsza niż polubowna.

Windykacja polubowna odbywa się bez udziału organów państwowych. Przede wszystkim odzyskiwaniem należności zajmują się firmy windykacyjne. Do ich innych zadań należy: wycena należności, nadzór procesów sądowych oraz zarządzanie wierzytelnościami.

Najczęściej poprzez spółkę zajmującą się doprowadzeniem do uregulowania długu dochodzi do ugody. W prawie polskim ugoda jest regulowana przez art. 917-918 Kodeksu cywilnego. Poprzez podpisanie ugody z firmą windykacyjną osoba zadłużona ma możliwość negocjowania sposobu spłaty długu. Spółka często proponuje w ramach ugody rozłożenie spłaty na raty, co jest korzyścią dla dłużnika.

Organ trudniący się odzyskiwaniem długów, wierzytelności, należności od osób zobowiązanych do ich uregulowania to Firma windykacyjna. Spółki te stosują tylko takie procedury, które są całkowicie zgodne z obowiązującym prawem (nie ma prawa zastraszać, nachodzić, bić ani szantażować dłużnika).

Dzwoni windykator... Co zrobić?

Najlepiej odebrać i porozmawiać na temat wierzytelności. Windykator jest osobą przygotowaną do rozmowy, ma wiedzę na temat długu, a także wie, co można zrobić, aby poprawić sytuację dłużnika.

Wiele osób boi się kontaktu z windykatorem, gdyż kojarzy im się to z zajęciem mienia lub pieniędzy. Windykacja ma jednak na celu uchronienie przed egzekucją komorniczą poprzez zawarcie umowy. Rozmowa telefoniczna z reguły ma przypomnienie
o konieczności uregulowania wierzytelności oraz poinformować, że sprawa może zostać skierowana do sądu. Umożliwi ona negocjację odpowiednich dla nas warunków spłaty zadłużenia, np. rozłożenie na raty, co znacznie poprawi sytuację. Często istnieje także możliwość ustalenia wysokości rat w taki sposób, aby były one dopasowane do naszych możliwości finansowych. Na taki krok decyduje się spora część dłużników, którzy nie chcą, aby sprawa trafiła do sądu.

Po podpisaniu umowy z firmą windykacyjną przestajemy być dłużnikiem, a stajemy się klientem firmy windykacyjnej, który regularnie spłaca zaległości. Nie dostajemy już telefonicznych bądź listownych ponagleń do zapłaty, a dane o długu, które są wpisane do rejestru dłużników, nie będą upublicznione. Osoba, która wpisała nas na taką listę, ma obowiązek usunięcia wpisu w ciągu 14 dni od daty uregulowania długu.

Z windykatorem warto się porozumieć. Wierzyciel (nawet stopniowo) odzyskuje swoje pieniądze, dłużnik natomiast wychodzi z pętli zadłużenia.

Przełamanie stereotypu windykatora

Postawny mężczyzna w wieku 30-40 lat, charakteryzujący się stanowczością i bezwzględnością w ściąganiu należności od dłużników. Tak, przez większość Polaków, postrzegany jest windykator. Jaki jest naprawdę?

Windykatorami najczęściej są osoby wykształcone w dziedzinach prawa lub ekonomii. Posiadają wiedzę na temat negocjacji oraz psychologii, dzięki czemu są w stanie prowadzić skuteczne rozmowy. Warto dodać, że windykatorzy działają z pozytywnym nastawieniem zarówno do wierzyciela, ale także do dłużnika. Biorą pod uwagę jego sytuację, dlatego wykazują się otwartą postawą. Proponują mu ustalenie planu spłaty zadłużenia bądź własną pomoc w przypadku odzyskania jego należności.

Coraz częściej na tym stanowisku pracują kobiety. Dzięki naturalnej empatii wykazują wysoki poziom zrozumienia wobec problemów.

Pracownicy firmy windykacyjnej, pomimo prowadzenia typowych i polubownych czynności, bardzo często spotykają się obelgami, oskarżeniami czy pogróżkami. Takie zachowanie ze strony dłużników to najczęściej przejaw złych intencji oraz tego, że z pełną świadomością nie spłacają swoich zobowiązań.

Niektóre firmy od kilku lat starają się ocieplić wizerunek windykatora, organizując akcje społeczne, na których nawołują do spłaty długów lub negocjowania z ich pracownikami formy czy terminu oddania należności. Opracowano również Zasady Dobrych Praktyk Windykacyjnych, które m.in. zabraniają stosowania siły lub gróźb czy rekwirowania przedmiotów.

Sposoby zabezpieczenia roszczeń pieniężnych

Aby zabezpieczyć transakcję należy użyć metod prawnych, które będą skutecznie ograniczać ryzyko, przy stosunkowo niskich kosztach. Istnieje kilka podstawowych sposobów na ochronę wierzytelności.

Hipoteka – ustanowienie rzeczowego prawa na nieruchomości, która jest w posiadaniu dłużnika lub wskazanej przez niego osoby trzeciej, na rzecz wierzyciela w postaci aktu notarialnego. Taki akt wpisany jest do księgi wieczystej.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie – umowa o przeniesienie na wierzyciela określonej własności dłużnika (np. motoru) z zastrzeżeniem, że w przypadku terminowego spłacenia długu, przeniesienie traci moc, a dłużnik z powrotem staje się właścicielem.

Prawo zastawu – zastaw może być ustanowiony na rzeczach ruchomych i prawach. Umożliwia ono wierzycielowi żądanie zaspokojenia wierzytelności z rzeczy obciążonej, bez względu na to, czyją własnością jest ona w danym momencie. Ponadto wierzyciel, którego wierzytelność została zastawiona, może żądać jej zaspokojenia przed wierzycielami osobistymi dłużnika.

Poręczenie – dzięki umowie poręczenia wierzyciel zyskuje osobę, która spłaci dług na wypadek, gdyby nie uczynił tego dłużnik. Poręczyciel odpowiada w takim przypadku całym majątkiem: teraźniejszym oraz przyszłym.

Weksel – wyraża bezwarunkowe zobowiązanie wystawcy lub osoby przez niego wyznaczonej do zapłacenia określonej sumy podmiotowi wskazanemu w dokumencie (w konkretnym miejscu i terminie).

Monitoring należności

Jednym ze sposobów windykacji jest monitoring należności. Stosują go przedsiębiorstwa, które ze względu na swoją działalność mają problemy z regulowaniem należności przez swoich klientów. Już nawet kilkudniowe opóźnienie w płatnościach może być przyczyną powstawania zatorów płatniczych.

Celem monitoringu należności jest zapewnienie regularności spłat, zdyscyplinowanie kontrahentów przedsiębiorstwa czy działania prewencyjne. Zwykle prowadzony jest on na dwóch etapach.

Pierwszym z nich jest monitorowanie należności jeszcze przed upłynięciem ustalonego terminu płatności. Polega na rozmowie telefonicznej, w trakcie której kontrahent zostaje poinformowany o wystawieniu faktury na daną kwotę oraz o terminie zapłaty. Takie przypomnienie ma charakter prewencyjny i może zapobiec opóźnieniom w spłacie.

Drugi etap dotyczy należności z krótkim okresem przeterminowania. Ma miejsce w momencie, kiedy dłużnik zalega z zapłatą nie więcej niż 90 dni. Firma windykacyjna utrzymuje stały kontakt z dłużnikiem za pomocą wielu rozmów telefonicznych i wysyłania wezwań do zapłaty. Najczęściej w tym przypadku dochodzi do szybkiej spłaty zadłużenia.

Zastosowanie monitoringu należności m.in. poprawia płynność finansową przedsiębiorstwa, wyrabia dyscyplinę płatniczą u kontrahentów. Może być on stosowany zarówno przez firmy, które posiadają klientów indywidualnych, jak i te prowadzące działalność B2B, kiedy klientami są małe oraz średnie przedsiębiorstwa.